CAT, tasa de interés y total a pagar
El Costo Anual Total (CAT) expresa el costo del financiamiento como porcentaje anual e incorpora los costos y gastos del crédito conforme a la metodología de Banco de México. Sirve para comparar; no es el importe que vas a devolver ni una tasa que debas sumar al capital.
| Dato | Qué responde |
|---|---|
| Tasa de interés | ¿Cómo se genera el interés del crédito? |
| CAT | ¿Cuál es el costo anualizado bajo una metodología común? |
| Total a pagar | ¿Cuántos pesos suman los pagos del calendario? |
Compara con el mismo monto y plazo
Ejemplo propio con $3,000, 60 días, cuatro pagos cada 15 días y sin comisiones en ambos modelos. Se conserva la misma base de cálculo para que la comparación sea útil.
| Dato | Base | Preferente |
|---|---|---|
| Tasa anual fija | 108% | 86.4% |
| Primer pago con IVA | $906.60 | $875.28 |
| CAT sin IVA | 187.6% | 133.7% |
| Total con IVA | $3,391.50 | $3,313.20 |
En estos dos cálculos el total de Preferente es $78.30 menor. Esto describe el ejemplo, no una promesa de acceso a Preferente ni una comparación de todo el mercado.
Si amplías Base de 60 a 90 días, el primer pago baja pero el total aumenta. Un CAT igual o parecido no convierte esos calendarios en el mismo desembolso: compara también los pesos que devolverías.
Comparar 60 y 90 días con el mismo montoComparar dos préstamos con comisionesQué significa CAT sin IVA
Banco de México indica que el CAT se calcula excluyendo el IVA de intereses y comisiones. Esa exclusión del indicador no elimina los impuestos que correspondan a los pagos. Para organizar tu presupuesto, utiliza los importes en pesos del calendario.
En Base por $3,000 a 60 días, el modelo calcula $337.50 de intereses y $54.00 de IVA. El total es $3,391.50; el CAT mostrado sigue siendo 187.6% sin IVA.
Consultar la explicación y calculadora de Banxico (se abre en otra pestaña)Cuatro errores que conviene evitar
- Multiplicar una tasa diaria por 365 y llamarla CAT: no reproduce la metodología.
- Aplicar el CAT como si fuera la tasa de interés de cada pago.
- Comparar un ejemplo promocional con otro monto, plazo o perfil de cliente.
- Elegir únicamente por la cuota menor sin sumar todos los pagos.
Anota para cada oferta: dinero recibido, calendario, comisiones, seguros obligatorios, total y CAT con su fecha. Si falta un dato, pídelo al proveedor antes de decidir.
Revisar el desglose de costosCalcular un ejemploConvertir una tasa mensual a anualPreguntas sobre el CAT
¿Un CAT de más de 100% significa que pagaré el doble?
No permite deducirlo por sí solo: es un indicador anualizado. El importe real del calendario depende de monto, plazo, cargos y pagos. En el ejemplo Base de 60 días puedes ver juntos el CAT anual y el total en pesos.
¿El CAT más bajo garantiza que me convenga?
Es un dato de comparación. Revisa además el total, el calendario y si puedes cubrir los pagos. Verifica que las ofertas usen condiciones comparables y que realmente estén disponibles para tu solicitud.