El pago anticipado busca reducir capital pendiente. Adelantar una cuota puede tener una aplicación distinta. Pregunta cómo registrará el prestamista el pago; las condiciones del proveedor externo no se deducen del cálculo de PesoNova.
Cómo calcula el ahorro por pago anticipado
La simulación comienza justo después de tu último pago ordinario, con el capital pendiente que escribas. El abono se resta de ese capital en el día cero. El siguiente pago ocurre tras un periodo completo de 7, 15 o 30 días. No es una liquidación para una fecha intermedia: para eso necesitas los intereses devengados y el importe de cierre del acreedor.
Primero se calcula la cuota del saldo sin abono: C = P × i ÷ [1 − (1 + i)−n], donde P es el capital, n los pagos restantes e i la tasa nominal anual ÷ 100 × días del periodo ÷ base anual × (1 + IVA ÷ 100). Si no hay interés, se distribuye el capital entre los pagos.
Para reducir pago, se repite el cálculo con el saldo después del abono y el mismo número de pagos. Para reducir plazo, se conserva la cuota del escenario sin abono hasta liquidar; el último pago se ajusta al saldo. Cada periodo redondea intereses e IVA a centavos. Si la cuota redondeada de un saldo mínimo no reduce capital, se eleva lo necesario para amortizar al menos un centavo. Los redondeos pueden modificar el último pago y, con saldos mínimos, el número de pagos. Los días son intervalos uniformes, no meses naturales.
Ahorro neto = total pendiente sin abono − (abono + comisión por abonar + pagos futuros). Una comisión puede absorber el ahorro de intereses. El resultado muestra costo adicional cuando el ahorro es negativo y no calcula CAT.
Ejemplo que puedes reproducir
Quedan $1,000 de capital y un pago en 30 días, a 12% anual, base 360 y sin IVA. Sin abono pagarías $1,010. Si abonas $200 hoy, quedan $800 y el próximo pago es $808. Con una comisión de $5, el total desde hoy es $200 + $5 + $808 = $1,013: pagas $3 más. Ahorrar $2 de intereses no compensa esa comisión.
Fuentes y alcance
Las fórmulas y los ejemplos son cálculos propios de esta simulación. Como ejemplo de un producto que ofrece ambas aplicaciones, Hipoteca Fija de BBVA México (se abre en otra pestaña) describe reducir plazo o mensualidad. Esa condición pertenece a ese producto: no se extiende a otros contratos ni supone respaldo a PesoNova. Fuente consultada el 18 de octubre de 2026.
Este simulador de pagos iguales es independiente de Base y Preferente. Sus ejemplos publicados más abajo reparten capital por periodo y conservan sus propias reglas. No se simulan cambios de tasa, seguros, cargos periódicos, vencimientos irregulares ni abonos posteriores adicionales.
Liquidación anticipada: cuánto cambia el total
Con el modelo Base de $3,000 a 60 días, después del primer pago de $906.60 queda un capital de $2,250. Si se liquida el día 20, se calculan cinco días adicionales de interés sobre ese saldo: $33.75 de interés y $5.40 de IVA.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Primer pago ya realizado | $906.60 |
| Capital pendiente | $2,250.00 |
| Interés de los días 16 a 20 | $33.75 |
| IVA de ese interés | $5.40 |
| Importe para liquidar el día 20 | $2,289.15 |
| Total pagado entre ambos movimientos | $3,195.75 |
| Diferencia frente al calendario de $3,391.50 | $195.75 |
El ejemplo supone pagos puntuales y ninguna comisión. No es el saldo de una cuenta real: solicita al acreedor el importe válido para la fecha en que pagarás.
Abono a capital: qué pasa con las cuotas siguientes
En el mismo modelo, después de los pagos de los días 15 y 30 queda un capital de $1,500. Un abono adicional de $500 aplicado íntegramente a capital lo reduce a $1,000. La regla publicada de Base conserva el vencimiento final y recalcula las cuotas.
| Dato | Sin abono | Con abono |
|---|---|---|
| Saldo después del día 30 | $1,500.00 | $1,000.00 |
| Pago del día 45 | $828.30 | $552.20 |
| Pago del día 60 | $789.15 | $526.10 |
| Total de todos los pagos, incluido el abono | $3,391.50 | $3,352.35 |
La diferencia es $39.15. Al comparar, incluye el abono adicional en el total; excluirlo haría parecer que el ahorro es mucho mayor.
Por qué bajan los intereses al bajar el saldo¿Conviene reducir plazo o reducir cuota?
| Objetivo | Qué cambia | Qué comprobar |
|---|---|---|
| Reducir cuota | Se conserva el vencimiento y baja el pago restante. | Que el nuevo calendario quepa en tu presupuesto. |
| Reducir plazo | Se termina antes, manteniendo pagos más altos. | Cuántos pagos se eliminan y cuánto queda por devolver. |
No todos los contratos ofrecen ambas opciones. En los ejemplos de Base y Preferente se conserva el plazo y se reducen los pagos restantes. Para comparar otra alternativa, pide al prestamista ambos calendarios con la misma fecha y el mismo abono, y suma los pagos futuros.
Antes de destinar dinero extra al crédito, comprueba que puedes cubrir los siguientes vencimientos y los gastos previstos. El resultado depende de las condiciones y del momento del pago.
Qué pedir antes y después de pagar
- Antes: saldo o importe de cierre, fecha de vigencia y desglose de capital, intereses, impuestos y cargos aplicables.
- Instrucción: confirma si el dinero se aplicará a capital o a cuotas futuras.
- Después: comprobante, saldo actualizado y nuevo calendario o constancia de liquidación.
Quiero realizar un abono adicional a capital. ¿Qué importe corresponde a capital en la fecha elegida? ¿Se reduce la cuota o el plazo? Solicito el nuevo calendario y el total restante por escrito.